Рост проблемных кредитов вновь становится заметным трендом. Пока показатели остаются далеки от критических значений, но сама динамика ускоряется, а вместе с ней усиливается напряжение вокруг устойчивости банковской системы и платежеспособности заемщиков.

По данным Центрального банка, на начало апреля объем просроченных кредитов достиг 619,6 млн манатов. За месяц показатель вырос на 10,25%, а в годовом выражении прибавил почти 29%. Доля проблемных ссуд также постепенно увеличивается: если год назад она составляла 1,6%, то к концу марта приблизилась к 1,9%.

Параллельно растет и нагрузка на систему взыскания. По информации Министерства юстиции, на исполнении сейчас находится более 402 тыс. дел, связанных с проблемной задолженностью, а это уже стадия, когда банки и небанковские кредитные организации переходят к принудительным мерам.

Несмотря на сдержанную позицию официальных структур, косвенные показатели указывают на серьезность ситуации. Вследствие этого обсуждаются законодательные изменения, направленные на ужесточение подходов к неплательщикам, а регулятор усиливает требования к управлению рисками.

Тем временем эксперты связывают рост проблемных кредитов прежде всего с расширением потребительского кредитования и ухудшением финансового положения домохозяйств. По словам экономиста Натик Джафарли, именно розничные займы сегодня формируют основную часть проблемной задолженности. Спрос на кредиты растет, процедуры получения упрощаются, но часть заемщиков в итоге не справляется с обязательствами.

При этом текущий уровень пока не считается критическим. В международной практике тревожным считается порог около 3% от общего кредитного портфеля, тогда как текущие показатели остаются ниже. Однако проблема в том, что рост носит устойчивый характер.

История вопроса подтверждает цикличность. После девальваций 2015–2016 годов объем проблемных кредитов превышал 1,6 млрд манатов, затем последовало постепенное снижение: до 593,7 млн в 2023 году и 437,8 млн позже. Но уже в прошлом году наметился разворот, который в нынешнем начал ускоряться.

А ключевая проблема заключается в очевидном разрыве между доходами и расходами населения. Инфляция усиливает давление на семейные бюджеты: дорожают продукты, аренда, транспорт, медицина и образование. При этом доходы растут медленнее, и в результате кредиты становятся инструментом поддержания привычного уровня жизни.

В результате на практике фиксированный платеж по кредиту постепенно вытесняется растущими ежедневными расходами. И в какой-то момент заемщик начинает выбирать между текущими нуждами и обязательствами перед банком.

Ситуацию усугубляют высокие процентные ставки, которые по потребительским займам могут достигать 30%, а также распространенная практика одновременного кредитования в нескольких банках.

Более сдержанную оценку дает экономист Эльданиз Амиров. По его мнению, само по себе расширение кредитования поддерживает экономическую активность, но перекос в сторону потребительских займов усиливает уязвимость домохозяйств. Дополнительный риск связан с упрощенными процедурами выдачи, когда платежеспособность клиентов оценивается поверхностно.

На этом фоне регулятор усиливает требования к банкам, включая внедрение систем раннего предупреждения рисков и использование контрциклического капитального буфера.

Важно учитывать и методологию оценки. Классическим проблемным кредитом считается задолженность с просрочкой более 90 дней. По этой методике объем «плохих» долгов оценивается примерно в 794 млн манатов, или около 2,6% портфеля, что выше текущих показателей просрочки, но все еще ниже критического уровня.

Депутат Вугар Байрамов также считает, что говорить о системном кризисе преждевременно. Однако совпадение оценок официальных и независимых экспертов показывает: ситуация требует внимательного контроля.

На фоне роста задолженности усиливается и общественное недовольство условиями кредитования. По последним данным, объем проблемных долгов достигает уже 763 млн манатов, увеличившись за год на 16,4%. При этом кредитование населения продолжает расширяться, а ставки остаются высокими, в диапазоне от 10% до 30%.

Многие заемщики жалуются на сложность доступа к кредитам и одновременно на их дороговизну. Особенно устойчивым остается миф о так называемом «черном списке», после попадания в который получить заем якобы невозможно.

Банковский эксперт Акрам Гасанов поясняет, что такая трактовка не соответствует реальности:

«Никакого «черного списка» не существует, - свидетельствует он. - Кредитная история - это просто информация о том, как человек обслуживал свои обязательства. Закон не запрещает банкам выдавать кредиты клиентам с плохой историей. Но банк оценивает риск. И если он высокий, кредит либо не выдают, либо предлагают другие условия. Историю нельзя стереть, но ее можно компенсировать, например, залогом, поручителем или меньшей суммой».

В итоге деньги все же дают, но с учетом вероятности возврата.

Т.САМОЙЛОВА