С октября стартуют новые правила дистанционного кредитования. Центральный банк внес изменения в правила управления кредитными рисками, которые должны усложнить жизнь мошенникам и одновременно дать гражданам дополнительную защиту от необдуманных долгов.

Главное новшество заключается в том, что клиент сможет самостоятельно установить запрет на оформление потребительских кредитов через интернет, а также на дистанционное увеличение кредитного лимита. Если такой запрет установлен, ни банк, ни небанковская кредитная организация не смогут выдать онлайн-кредит до тех пор, пока клиент лично не отменит ограничение.

Снять запрет будет гораздо сложнее, чем установить. Для этого потребуется личное обращение в банк либо использование усиленной электронной подписи или усиленной аутентификации. Такой подход должен исключить ситуацию, когда мошенники получают доступ к мобильному приложению или интернет-банкингу и оформляют заем без ведома владельца счета.

Новые правила обязывают банки перед выдачей кредита проверять не только кредитную историю клиента, но и наличие подобного ограничения. Если запрет действует, дистанционное оформление займа становится невозможным.

Появится и еще один дополнительный уровень защиты. Если кто-либо попытается подать онлайн-заявку на кредит от имени клиента, который ранее установил ограничение, банк будет обязан немедленно уведомить его через SMS или мобильное приложение. Иными словами, человек сможет сразу узнать о подозрительной активности и оперативно принять меры.

Еще одно важное изменение касается сроков выдачи денег. Таким образом, практика кредитов «в один клик» постепенно уходит в прошлое. Теперь между одобрением займа и получением средств появится обязательная пауза. И если сумма кредита или увеличенного лимита не превышает двукратный размер минимальной заработной платы, деньги будут перечислены только спустя два часа после одобрения заявки. Для более крупных сумм период ожидания составит уже 24 часа.

Кроме борьбы с мошенничеством, нововведение может оказать влияние и на другую проблему, связанную с ростом импульсивных заимствований. Возможность получить деньги буквально за несколько минут нередко подталкивает людей к спонтанным решениям, последствия которых приходится расхлебывать месяцами. Период ожидания позволит еще раз взвесить необходимость кредита до того, как средства поступят на счет.

Новые требования распространяются не только на банки. Их обязаны будут соблюдать и небанковские кредитные организации. Таким образом, регулятор стремится сформировать единые правила для всего рынка дистанционного кредитования.

В экспертном сообществе инициативу Центрального банка оценивают в целом положительно. Специалисты отмечают, что финансовый рынок давно нуждался в дополнительных механизмах защиты клиентов от цифрового мошенничества. Однако окончательный результат будет зависеть не только от новых норм, но и от того, насколько активно граждане начнут пользоваться предоставленными возможностями.

Ведь далеко не все граждане хорошо ориентируются в вопросах цифровой безопасности и банковских технологий. И если процедура установки запрета окажется простой и доступной, новая мера сможет охватить значительную часть клиентов. Если же механизм будет восприниматься как сложный и неудобный, его потенциал окажется значительно ниже. 

Особую роль эксперт Рашад Гасанов отводит информационной работе банков. Многие люди могут просто не узнать о появлении нового инструмента, если финансовые организации ограничатся формальными уведомлениями. Между тем наибольшую пользу нововведение способно принести пожилым гражданам, людям с невысоким уровнем цифровой грамотности и тем, кто принципиально не пользуется кредитами.

В свою очередь банковский юрист Акрам Гасанов напоминает, что развитие дистанционных сервисов долгое время опережало механизмы защиты клиентов. По его словам, часть существующих рисков можно было бы минимизировать еще на этапе оформления банковских продуктов. Многие клиенты подписывают договоры на открытие счетов и получение карт, не вникая в детали, а впоследствии оказываются вовлеченными в различные дистанционные сервисы, о возможностях которых даже не задумывались.

По его словам, рынок нуждается не только в новых ограничениях, но и в большей прозрачности условий обслуживания. Клиент должен четко понимать, какие операции могут проводиться удаленно, какие риски с этим связаны и какими инструментами защиты он располагает.

Тем временем в самом Центральном банке рассчитывают, что новые меры позволят существенно сократить число случаев оформления кредитов без ведома владельцев счетов. Одновременно снизятся и сопутствующие риски для самих финансовых организаций. Каждый мошеннический кредит означает не только потери клиента. За ним следуют жалобы, внутренние расследования, судебные споры и репутационные издержки для банков. Чем меньше подобных случаев, тем стабильнее работает вся финансовая система.

Особенно высоко специалисты оценивают введение обязательного периода ожидания перед выдачей крупных дистанционных кредитов. Многие считают эту меру наиболее действенным элементом всей реформы. До сих пор главным преимуществом мошенников была скорость. Жертву убеждали оформить заем и перевести деньги практически мгновенно. Теперь между оформлением кредита и получением средств появляется время на размышление.

Э.РЗАЕВА