Еще несколько лет назад наличные деньги оставались привычным инструментом для большинства повседневных расчетов. Сегодня ситуация заметно меняется: банковская карта, мобильное приложение или QR-код постепенно становятся основным способом оплаты товаров, услуг и переводов. Переход к безналичным расчетам уже не воспринимается как технологическая новинка - он превращается в часть повседневной экономической жизни.

Рост цифровых платежей меняет не только поведение граждан, но и саму структуру экономики. Электронные операции позволяют сделать финансовые потоки более прозрачными, упрощают взаимодействие бизнеса с клиентами, создают условия для более эффективного контроля и развития новых финансовых сервисов.

Динамика последних лет показывает, что этот процесс набирает скорость. По данным Центрального банка, доля безналичных операций по банковским картам увеличилась с 17,8% до 69,1%. При этом в общей структуре карточных операций безналичные платежи занимают уже 97%.

Меняется и масштаб использования цифровых инструментов. Объем операций в системе мгновенных платежей вырос с 87 млн манатов в начале прошлого года до 940 млн манатов. К концу мая в обращении находилось 22 млн 827 тыс. платежных карт - на 12% больше, чем годом ранее. Количество дебетовых карт увеличилось на 13%, тогда как число кредитных карт снизилось на 3%.

Рост продолжается и в текущем году. За первые месяцы объем внутренних безналичных операций увеличился еще на 14%.

При этом статистика показывает не только количественное, но и качественное изменение платежного рынка. За первые пять месяцев через Межбанковский карточный центр было проведено 74,483 млн операций на сумму 2,998 млрд манатов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество операций выросло на 2,523 млн, или на 3,5%. При этом общий объем снизился на 31 млн манатов, или 9,4%, что свидетельствует о росте числа более мелких повседневных платежей.

По мнению экономиста Махира Зейналова, расширение безналичных расчетов отражает более глубокие изменения, происходящие в экономике.

«Вопрос состоит не только в развитии банковских технологий. Безналичные платежи становятся частью структурной трансформации экономики. Электронные расчеты делают движение средств более прозрачным, помогают сокращать масштабы теневого сектора, повышают налоговую дисциплину и позволяют государственным институтам эффективнее управлять финансовыми процессами. Поэтому рост доли безналичных операций можно рассматривать как один из показателей модернизации экономики», - поясняет эксперт.

Существенный вклад в распространение цифровых платежей, по его уточнению, внесли государственные реформы последних лет. Перевод заработных плат, пенсий, социальных выплат и стипендий на банковские карты фактически обеспечил миллионам граждан доступ к современной платежной инфраструктуре. Одновременно расширялась сеть POS-терминалов, развивались мобильный и интернет-банкинг, увеличивался объем электронной торговли. Государственные услуги также постепенно переходят в цифровой формат, что формирует у населения устойчивую привычку пользоваться онлайн-сервисами.

А следующим этапом развития может стать дальнейшая унификация платежных инструментов. В стране продолжается внедрение единого стандарта AZQR, который позволит осуществлять универсальные QR-платежи независимо от того, каким банком обслуживается клиент или торговая точка.

В перспективе возможно и подключение национальной системы мгновенных платежей к зарубежным платформам. Такая интеграция позволит создать условия для трансграничных QR-расчетов и расширит возможности использования цифровых платежных инструментов за пределами внутреннего рынка.

Однако дальнейшее движение к безналичной экономике зависит не только от внедрения новых технологий. По словам М.Зейналова, сохраняются проблемы, которые требуют системного решения.

«Несмотря на серьезный прогресс, говорить о полном переходе к безналичной модели пока преждевременно. В регионах уровень развития платежной инфраструктуры остается ниже, чем в столице. В отдельных населенных пунктах ощущается нехватка POS-терминалов, качество интернет-соединения ограничивает использование цифровых сервисов, а часть предпринимателей продолжает отдавать предпочтение наличным расчетам. В некоторых случаях это связано со стремлением сократить налоговую нагрузку, что сдерживает дальнейшее развитие безналичных механизмов».

Еще один вопрос, набирающий актуальность на фоне роста цифровых платежей, касается безопасности. Ведь чем больше людей используют онлайн-банкинг и электронные расчеты, тем выше внимание к защите персональных данных и финансовой информации. Фишинговые схемы, попытки получить доступ к банковским аккаунтам и другие виды цифрового мошенничества требуют постоянного совершенствования защитных технологий.

Одновременно важной задачей остается повышение финансовой грамотности населения. Особенно это касается людей старшего возраста, для которых переход от привычных наличных расчетов к цифровым инструментам зачастую требует дополнительного обучения и поддержки. 

В будущем платежная система будет развиваться далеко за пределами традиционных банковских карт. По словам аналитика, новые возможности связаны с использованием искусственного интеллекта, биометрической идентификации, открытого банкинга (Open Banking), цифровых кошельков и финтех-сервисов нового поколения.

Отдельное направление - возможное внедрение цифрового маната, уверен он. Однако эффективность подобных решений будет зависеть от готовности инфраструктуры, уровня защиты данных и доверия пользователей.

Таким образом, переход к безналичной экономике определяется не только количеством карт или операций. Главным становится создание устойчивой цифровой среды, где технологии, безопасность и удобство для граждан работают в связке.

Т.САМОЙЛОВА