Несмотря на очевидный рост безналичных платежей, привычка пользоваться наличными у нас никуда не исчезла. Карты уверенно закрепились в интернет-покупках, оплате услуг и повседневных расходах, но в части торговли и услуг купюры по-прежнему остаются удобным способом расчета.

Обращаясь к последней статистике Центробанка, в июле объем безналичных платежей составил 9 млрд 712 млн манатов - на 13,9% больше, чем годом ранее. Примечательно, что львиная доля упомянутой суммы - 8 млрд 455 млн манатов, или 87,1% всего оборота пришлась на электронную коммерцию. Через POS-терминалы прошло 1 млрд 255 млн манатов, еще 2 млн манатов приходятся на терминалы самообслуживания.

При этом только за семь месяцев безналичные внутренние операции с использованием платежных карт заняли 69,8% общего объема карточных операций.

Одновременно расширяется инфраструктура. К началу июля в стране насчитывалось 22 млн 785 тыс. платежных карт, 165 334 POS-терминала и 3 593 банкомата. Т.е. за год число POS-терминалов выросло на 12,1%, банкоматов - на 4,4%. В Баку работали 100 096 POS-терминалов и 1 934 банкомата.

Меняется и структура карточного рынка: за год количество дебетовых карт выросло на 10,5% и достигло 20,761 млн. Кредитных карт стало меньше на 4,7% - 2,045 млн. Оборот по дебетовым картам в июле составил 13,524 млрд манатов, увеличившись за год на 8%. По кредитным картам объем операций достиг 703 млн манатов, снизившись на 12,8%.

Главный двигатель безналичных расчетов электронная коммерция. Там переход от наличных к банковскому пластику или другому электронному способу оплаты происходит естественно: товар заказывается онлайн, билет покупается через приложение, коммунальные услуги оплачиваются дистанционно.

Однако высокие показатели электронной коммерции еще не означают столь же глубокого отказа от наличных во всей экономике, комментирует ситуацию экономист Акиф Насирли: «Люди покупают товары в интернете, приобретают билеты, оплачивают коммунальные услуги, пополняют мобильный баланс, пользуются цифровыми платформами. В подобных ситуациях электронный платеж просто удобнее, а порой других вариантов практически нет. В обычной торговле на рынках, в небольших магазинах, при оплате различных услуг наличные по-прежнему востребованы. И причина не только в привычке. Для продавца привычный расчет купюрой может кажется проще, а покупатель даже получает скидку».

По словам эксперта, здесь возникает взаимный интерес. Предприниматель может стремиться сохранить часть оборота вне банковского учета, а клиент соглашается на наличный расчет из-за более низкой цены. Поэтому одного расширения сети POS-терминалов явно недостаточно. «Если продавец предпочитает наличные, а покупатель не получает ощутимого преимущества от оплаты картой, само количество терминалов ничего не меняет. Нужно, чтобы безналичный расчет был удобным и выгодным для обеих сторон», - говорит экономист. 

На отношение к способу оплаты влияет и личное финансовое поведение наших граждан. При ограниченном бюджете наличные позволяют нам буквально видеть остаток денег и контролировать ежедневные расходы. При оплате картой небольшие покупки могут складываться в значительную сумму незаметно.

Есть и другой момент - доверие. Банковские карты и электронные сервисы стали привычнее, однако часть людей по-прежнему предпочитает держать определенную сумму наличными для большей, на их взгляд, надежности.

Быстрый рост цифровых платежей, как отмечает спикер, пока говорит прежде всего о расширении сферы их применения, а не об исчезновении наличных. «Безналичные расчеты развиваются очень быстро, но наличные продолжают выполнять свою функцию там, где цифровая оплата пока не стала естественной частью сделки. Важно, чтобы безналичный расчет становился удобным именно там, где пока преобладают наличные: в небольших магазинах, на рынках, при оплате услуг и работе частных мастеров. Если предприниматель видит в цифровой оплате преимущества, а покупатель получает простоту и удобство, переход идет значительно быстрее», - свидетельствует он.

При этом распространение безналичных расчетов имеет значение и для прозрачности экономики. Чем больше операций проходит через банковскую систему, тем проще учитывать оборот предприятий, доходы и налоговые обязательства. Однако, по мнению А.Насирли, одного административного давления для изменения привычек недостаточно: «Нужно создать условия, при которых безналичный расчет становится реальным преимуществом для обеих сторон. Тогда переход будет происходить не только под воздействием требований, но и потому, что так удобнее».

Говоря о практической стороне перехода к безналичным расчетам, экономист Эюб Керимли отмечает прежде всего удобство и возможность лучше контролировать личные расходы. «Нынче покупку в магазине, ресторане или оплату услуги можно провести за считанные секунды с помощью карты или мобильного приложения. То же касается онлайн-покупок - товар или услугу можно приобрести дистанционно и сразу оплатить. При этом сама форма оплаты не определяет, сколько человек потратит. Все зависит от того, насколько грамотно он управляет своим бюджетом.

Более того, цифровые платежи позволяют видеть историю расходов, анализировать, на какие цели уходит больше денег, и вовремя замечать ненужные траты. Поэтому связывать безналичные расчеты исключительно с ростом расходов неправильно: при разумном использовании они, напротив, помогают эффективнее управлять личным бюджетом», - поясняет он.

Пока же две системы продолжают существовать параллельно. Онлайн-покупка или оплата через приложение уже редко вызывает вопросы, тогда как в повседневной торговле наличные сохраняют прочные позиции. Рост карточных операций показывает, что привычки меняются, но окончательный переход к преимущественно безналичной экономике потребует времени.

Т.САМОЙЛОВА