О том, что наши банки слабо кредитуют реальную экономику, особенно сферу сельского хозяйства, говорилось давно и много. Несмотря на возросшую кредитную активность и растущие портфели, банки охотно выдают потребительские ссуды, а важные хозяйственные сферы остаются недофинансированными. 

По информации, предоставленной Центробанком, задолженность граждан перед банками за последние восемь месяцев увеличилась на 16 процентов. Общая сумма задолженности домохозяйств составила 13 миллиардов 63,9 миллиона манатов, что составляет 58 процентов от общего объема кредитного портфеля. Таким образом, уровень закредитованности населения превысил у нас многие важные секторы экономики. Например, доля промышленности в структуре кредитного портфеля финансовых учреждений составила всего лишь 4,9%, а сельское хозяйство ограничилось скромны процентами 2% в структуре кредитных портфелей наших банков 

Почему кредитование сельского хозяйства не пользуется популярностью у наших банков? Этот вопрос остается на актуальной повестке уже многие годы. По данным депутата Вугара Байрамова, самые дорогие кредиты в Азербайджане банки предлагают в Нагорно-Ширванском экономическом районе - Шамахы, Исмаиллы, Агсу и Гобустане. По данным ЦБ, говорит он, средняя процентная ставка по кредитам в этом экономическом регионе составляет 19,6 процентов. Процентные ставки по кредитам также высоки в Карабахском экономическом регионе. Банки Агджабединского, Агдамского, Бардинского, Физулинского и Тертерского районов выдают кредиты по средней ставке 19,37 процента. Средний процент кредита по Миль-Мугани и нашим южным регионам тоже превышает 19 процентов.

При этом в главном банке заявили, что самые дешевые кредиты в Баку - средняя процентная ставка по кредиту в столице резко отличается от других регионов и составляет 10,98 процента. «Одной из основных причин высоких ставок по кредитам в наших регионах является низкая доступность бизнес-кредитов, - говорит аналитик. – Дело в том, что банки, желающие застраховать свои риски, предпочитают предлагать в Баку бизнес-кредиты под относительно низкие проценты. С одной стороны, это приводит к тому, что банки меньше поддерживают реальный сектор в регионах, а с другой стороны, жители региона пользуются дорогими кредитами. На ставки также влияет малое количество отделений банков в регионах и, как следствие, слабая конкуренция по сравнению с Баку», - поясняет он.

Если приглядеться к статистике регулятора, кредиты в республике предлагаются по средней ставке 12,53 процента. Однако существует разница между средними процентными ставками по кредитам и процентными ставками по потребительским кредитам, которыми граждане пользуются чаще. «Понятно, что привлечь потребительские кредиты под 12,53% в Азербайджане очень сложно. Относительно низкий средний процент обусловлен использованием льготных условий кредитования в методологии подсчета процентов ставок, - считает эксперт. – Кстати сказать, этот расчет определяет разницу между средней и реальной процентной ставкой». По мнению парламентария, важно приложить усилия для удешевления в том числе потребительских кредитов. 

В экспертных кругах бытует мнение, что причина дорогих кредитов заключается в высоких рисках, а дорогие проценты наших банков помогают им компенсировать эти угрозы. В стране существуют проблемы с защитой права собственности и конкурентной средой. Кстати, для разрешения сложившейся ситуации Центробанк внес регуляторные изменения, связанные с кредитованием реального сектора экономики. По этим коррективам, кредиты на проектное финансирование, отвечающие специальным критериям, стимулирующим финансирование крупных проектов со стороны банков, считаются полностью обеспеченными. Регулятор утверждает, что упомянутые изменения позволят урегулировать резервную нагрузку по кредитам проектного финансирования, а также исключить данные виды финансирования из лимита концентрации по необеспеченным долгам.

Смягчились и требования к осторожности по отношению долгового бремени заемщика по кредитам на покупку экологически чистых автомобилей, а также претензии к производственному, коммерческому и другому специальному оборудованию, выступающему в качестве обеспечения при кредитовании бизнеса. Что же касается потребительских ссуд, появилась возможность реструктуризации долга для заемщиков, если коэффициент отношения долга к доходу временно не может быть определен. Например, человек потерял работу. С учетом особенностей сельскохозяйственных кредитов, в том числе фактора сезонности, в этом сегменте кредитования заработают смягченные требования к резервированию. Вместе с тем установлены жесткие классификационные требования для минимизации банковских кредитных рисков. Перечисленные подвижки призваны усилить эффективность банковских средств применительно к экономическому росту, одновременно укрепляя принципы ответственного заимствования и здорового кредитования, говорят в ЦБА.

При этом, понятное дело, степень риска по кредиту не снижается со смягчением требований регулятора. Просто банки будут меньше резервировать, считают в экспертных кругах. 

Эмма РЗАЕВА