Нужна ли нам система полного гарантирования вкладов населения?
Полное страхование вкладов населения, продленное решением главы государства теперь уже до марта следующего года, вновь оказалось на повестке обсуждений. На этот раз представители банковских кругов высказались за переход к традиционному страхованию вкладов, аргументируя это предложение тем, что кризис миновал, курс национальной валюты уже не внушает опасений на фоне финансовой стабильности и по этой причине полная гарантия вкладов исчерпала предпосылки.
Заявления о том, что действующая на сегодняшний день система полного страхования вкладов населения Азербайджана нуждается в пересмотре и изменении, прозвучали на прошедшей недавно пресс-конференции с участием представителей отечественной кредитно-финансовой сферы. В частности сообщалось, что действующая система страхования определяет максимальный уровень ставок, по которым страхуются размещенные в банках средства, и упомянутая система больше подходит для кризисной ситуации 2015-2016 гг.
Логика этой позиции вроде понятно: если в условиях финансовой нестабильности и банкротства банков полная гарантия вкладов населения имела основания, сегодня эта система уже не отвечает требованиям рынка. В целом же отмечалось, что желательно начать устанавливать максимальную сумму страхуемого вклада, поскольку это позволит клиентам быть внимательнее при выборе банка и ещё больше улучшит конкуренцию в секторе. При этом в экспертном сообществе уверены, что пролонгация полного страхования вкладов стала важным условием достигнутого на сегодняшний день доверия населения к финансовым организациям страны, позволив стабилизировать уровень вкладов в коммерческих банках.
По свидетельству доктора экономических наук, профессора Эльшада Мамедова, к началу этого года назревал вопрос о пролонгации либо же отмене полного страхования вкладов и каким бы ни было решение, его следовало принять безотлагательно, что и было сделано. Профессор уверен, что задержка этого решения могла привести к оттоку вкладов населения из банков, а также прочим нежелательным последствиям для всего банковского сектора и экономики. Главной же причиной такой необходимости экономисты видят все еще не завершившийся в стране процесс реструктуризации банков.
«Ошибки, допущенные в деятельности Палаты надзора финансовых рынков, проблемы в менеджменте и руководстве этой организации задержали процесс реструктуризации банковской системы. Не выполнена основная задача, стоявшая перед этой структурой — оздоровление банковского сектора. Да, были отозваны лицензии значительного числа банков, но отзыв лицензий, согласно мировой практике, не может считаться выходом из ситуации и эффективным методом оздоровления банковской системы», — считает ученый, отмечая, что нет эффективных подвижек по большинству кредитно-финансовых организаций, а также структуре активов и пассивов коммерческих банков.
По мнению собеседника, применение системы полного страхования вкладов должно учитывать необходимость снижения уровня долларизации нашей экономики и банковского сектора прежде всего, а потому при страховании вкладов следует акцентировать внимание именно на депозитах в национальной валюте. Депозиты в местной денежной единице должны страховаться максимально, тогда как страхование вложений в иностранной валюте не соответствует интересам экономики. «В этом сегменте, я думаю, очень важно принять соответствующие решения и по страхованию вкладов. Необходимо отойти от практики страхования вкладов в иностранной валюте. Мировая практика говорит о том, что этот путь не является продуктивным, и не способствует устойчивому развитию национального банковского, финансового сектора и экономики в целом».
«Вместе с тем необходимо ускорить процесс оздоровления банковского сектора, ускорить его темпы, чтобы оставшиеся банки развивали наш реальный сектор, выполняли бы, с одной стороны, трансмиссионную функцию перевода финансовых средств из финансового сегмента в реальный, а с другой – мы могли бы эффективно воспользоваться механизмом эмиссии», - считает экономист, отмечая, что в банковском секторе были серьезные проблемы. Об этом свидетельствует внушительная сумма, выделенная Фондом страхования вкладов на компенсации по закрывшимся банкам – порядка миллиарда манат.
В целом же сопряженные с этим обстоятельства говорят о том, что деятельность самого фонда также должна быть подвержена строгому и четкому аудиту. Это важно, чтобы мы не стали свидетелями банкротства самого фонда.
Что же касается пересмотра, а также будущего системы страхования вкладов, на взгляд профессора, необходимо страховать только вклады в национальной валюте на уровне ежегодных процентов в допустимых и адекватных объемах. «Такие вклады следует страховать в полном режиме и в полном объеме, - говорит Мамедов. - Принимая во внимание показатели учетной ставки Центробанка, должны страховаться вклады населения, вложенные под 15% годовых. Таким образом можно существенно повысить эффективность мер дедолларизации экономики. Вместе с тем это будет способствовать укреплению отечественного банковского да и в целом финансового сектора».
Здесь нельзя обойти вниманием тот факт, что сама по себе система страхования вкладов является инструментом, направленным на повышение инвестиционной привлекательности банковского сектора и интереса вкладчиков к банковской форме сбережения собственных денежных средств. Она гарантирует возврат вкладов, позволяет избежать их внезапного и массового изъятия в случае банкротства банка, повышает доверие вкладчиков к коммерческим банкам. К тому же, размещая деньги в банке, клиент должен быть уверен, что вне зависимости от стабильности выбранного учреждения получит свои средства обратно.
По данным экономистов, одной из причин такой необходимости является незавершенность и задержка самого процесса реструктуризации банковской системы из-за ошибок, допущенных в деятельности Палаты надзора финансовых рынков, а также проблем в менеджменте и руководстве этой структуры. Таким образом, несмотря на цели «Стратегической дорожной карты по развитию финансового рыка» завершить оздоровление кредитно-финансовой сферы страны уже к концу минувшего года, эта задача выполнена не полностью.