Гражданам больше не позволят без ограничений набирать крупные суммы по кредитным картам. Центральный банк Азербайджана усиливает контроль над процессом кредитования, вводя жесткие лимиты на использование банковского пластика.

По новым правилам регулятора максимальный лимит по кредитной карте не будет превышать пятикратный размер официального дохода заемщика. При этом при расчете учитываются все его действующие обязательства перед банками. Если банк решит выдать кредитный лимит, превышающий этот порог, ему разрешается сделать это лишь в пределах одного процента от собственного капитала. Эти меры направлены на защиту банковского капитала и обеспечение более тщательной оценки кредитных рисков.

Кроме прочего, вводится коэффициент конвертации по внебалансовой части кредитных карт. Правило гласит, что из всей суммы возможного долга по кредитной карте будет учитывать только 40%. Упомянутый коэффициент помогает банкам правильно оценить реальные риски: сколько из потенциального долга может превратиться в настоящие деньги, которые клиент должен будет вернуть. Основная задача новшества заключается в том, чтобы банки не переоценивали свои риски и правильно считали, сколько им нужно иметь денег в резерве на случай, если клиенты не смогут платить по догам. 

В Центральном банке поясняют, что изменения направлены на предотвращение чрезмерной задолженности населения и поддержку стабильности банковского сектора. Резкий рост объема кредитных карт и увеличившаяся долговая нагрузка требуют более осторожного подхода к оценке рисков во избежание проблем в кредитно-финансовой системе. Позицию регулятора разделяет экономист Халид Керимли, отмечающий, что ограничения в потребительском кредитовании для нас давно знакомы, поскольку они действуют в сфере обычного кредитования, а впредь будут применяться и по отношению к держателям кредитного пластика. «Если у клиента есть депозит или залог, такие кредиты считаются обеспеченными, и на них лимит Центробанка не распространяется. Новые меры направлены именно на необеспеченные кредиты, чтобы повысить финансовую безопасность и контролировать риски», - заметил он. 

По словам Керимли, это поможет сдержать рост необеспеченной задолженности и сформировать у населения более ответственное отношение к долговым обязательствам. Среди прочих бытующих версий о причинах ужесточения говорится о стремлении финансового регулятора удержать бесконтрольный рост потребительского кредитования и купировать связанные с этим риски. По мнению экспертов, решение Центрального банка ограничить лимиты по кредитным картам следует рассматривать в совокупности социальных и финансовых подходов. Основной их целью является удержание контроля над потребительским кредитованием, ведь оно за последние годы стремительно набирает обороты.

К тому же граждане нередко берут кредиты, не соответствующие их реальным доходам, что в итоге приводит к невозможности своевременно погасить задолженность. Все это вкупе рождает риски не только для финансовой системы, поскольку чревато социальной напряженностью. По официальным данным, на начало июля сумма просроченных кредитов в Азербайджане составила 527,4 млн манатов, что на 3,8% больше по сравнению с началом июня. Доля просроченных кредитов в общем кредитном портфеле подросла до 1,7%.

Другой целью решения является активизация кредитования бизнеса. На данный момент финансирование домохозяйств наиболее выгодный формат для кредитно-финансовых структур. Потребительские кредиты приносят банкам быструю прибыль за счет высоких ставок и коротких сроков, а при возникновении проблем взыскивать долги с обычных граждан проще, чем с предпринимателей. В результате банки чаще предпочитают кредитовать частных лиц, бизнес остается в стороне от финансирования. На это указывают даже сухие цифры статистики 

Сравнительный анализ за последний год показывает, что основной движущей силой роста кредитного портфеля банков стали именно потребительские кредиты. По данным Центрального банка, в июне 2025 года по сравнению с маем общий объем кредитного портфеля увеличился на 0,3%, или на 85,6 млн манатов и достиг 28 млрд 472,1 млн манатов. На конец июня структура портфеля выглядела следующим образом: основную долю по-прежнему занимают бизнес-кредиты, однако их удельный вес снизился по сравнению с прошлым годом. В то же время объем потребительских кредитов значительно вырос в процентном и абсолютном выражении. Ипотечное кредитование также демонстрирует умеренный рост, сохраняя относительно стабильную долю.

Таким образом, можно сделать вывод, что за последний год именно потребительские кредиты обеспечили основную часть прироста в кредитной активности банков. Центробанк стремится изменить эту тенденцию, перенаправив ликвидные ресурсы банков в реальный сектор экономики, поскольку именно бизнес-кредитование играет ключевую роль в устойчивом экономическом росте. Другой причиной решения иные аналитики считают меры по удержанию цен. Ведь как отмечал председатель Правления Центробанка Талех Кязымов, рост объема потребительских кредитов на 10% приводит к ускорению темпов инфляции на 0,34 п.п. 

Т.ТАГИЗАДЕ