Не секрет, что банковская система играет ключевую роль в развитии любой современной экономики. Банковский сектор выступает как бы посредником между сбережениями населения и инвестициями предприятий, обеспечивая эффективное распределение финансовых ресурсов. Сбои в банковской системе непосредственно бьют по экономическим показателям. Азербайджан уже проходил через такой этап в 2015 году. Казалось бы, уроки из кризиса извлечены, а причины, из-за которых произошел тогда крах отечественного банковского сектора, устранены навсегда. Но не тут-то было. 

На 1 июля текущего года объем просроченных кредитов в Азербайджане составил 527,4 млн манатов. Как сообщает Центральный банк Азербайджана (ЦБА), это на 3,8% больше, чем на 1 июня.

Объем проблемных кредитов в стране увеличился на 17,4% по сравнению с началом года и на 16,75% за год. На конец июня доля просроченных кредитов в общем кредитном портфеле составляла 1,7%. На конец мая этот показатель составлял 1,7%, на конец декабря прошлого года - 1,5%, а на конец июня прошлого года - 1,7%.

Напомним, что именно накопление кредитных задолженностей сыграл с банковской, финансовой системой страны и ее экономикой злую шутку. Тогда, на фоне нефтяного кризиса и девальвации маната, многие банки испытывали трудности, а Международный банк Азербайджана (МБА) столкнулся с серьезными проблемами, потребовавшими государственной поддержки. Как известно, только объем не вернувшихся в Международный банк Азербайджана кредитов составлял астрономическую сумму в размере 6 миллиардам манатов. Эти деньги в разное время были выданы в качестве инвестиций в крайне сомнительные проекты или предпринимателям, связанным с экс-председателем этого банка Джахангиром Гаджиевым, который ныне находится в тюрьме.

В частных банках проблемные кредиты на тот момент также составляли серьезную сумму - аж 1,6 миллиарда манатов.

Напряженность между населением и банками нарастала. Иски банков против заемщиков сотнями рассматривались в судах первой инстанции. Необходимо было что-то делать, чтобы удержать банковский сектор на плаву, а граждан от разорения и долгих и мучительных судебных тяжб. Правительство Азербайджана пришло на помощь. Государство спасло не только Международный банк, но и десятки частных банков, а также сотни тысяч простых граждан. 

Так, президент Азербайджана Ильхам Алиев подписал указ о дополнительных мерах в связи с решением вопроса проблемных кредитов физических лиц. Данный указ являлся важным элементом социального пакета, поскольку решение проблемы кредитной задолженности населения позволило значительно облегчить финансовую нагрузку, а также восстановить доверие к банковскому сектору. В рамках указа производилась выплата компенсаций для граждан, чья кредитная нагрузка возросла в результате девальвации маната в феврале и декабре 2015 года. Также указ создал возможности для реструктуризации на льготных условиях как долларовых, так и манатных кредитов с просрочкой больше 360 дней.

Одним словом, банковская система благодаря руководству страны вновь ожила, вместе с тем доверие к ней со стороны граждан повысилось. Люди снова пошли в банки брать кредиты, что позволило многим банковским организациям продолжать функционировать. 

Но, к сожалению, ныне мы видим, что многие банкиры снова злоупотребляют доверием государства и граждан. Деятельность некоторых банкиров может нанести урон всему банковскому сектору. Следует сказать, что число проблемных кредитов растет не просто так. Это прямой результат работы недобросовестных банкиров, которые думают только о своей сиюминутной прибыли, игнорируя долгосрочные стратегические интересы банковского сектора и экономики. Дело в том, что банки непомерно и необоснованно накручивают проценты по кредитам, фактически занимаются обманом населения и даже мошенничеством. Процентные ставки по потребительским кредитам в Азербайджане продолжают расти, что вызывает обеспокоенность у экспертов и потребителей. Другими словами, проблема просроченных кредитов вновь становится актуальной.

Реклама кредитов буквально пестрит низкой процентной ставкой. Зазывая клиентов в свои банки, афишируя якобы доступные для всех слоев населения денежные кредиты, горе-банкиры обещают к примеру, одни процентные ставки по кредитам, а при оформлении документов сталкиваешься совсем с другими. Как известно, средняя процентная ставка по кредитам в национальной валюте в Азербайджане составляет примерно 13-14% годовых, а в отдельных регионах и для определенных видов кредитов может быть значительно выше. По данным Центробанка самый высокий показатель зафиксирован в Нагорно-Ширванском экономическом районе - 19.74%. Самый низкий - в Нахчыванском экономическом районе, где средняя ставка по кредитам составила 14.84%. Но это все официально. В реальности речь может идти о 20- 25%, а то о 30% годовых. Судя по всему, банкиры не обращают внимания на установленные отечественным регулятором средние процентные показатели для получения кредита. Они руководствуются принципом «что хочу - то и ворочу», взвинчивая кредитные проценты до небес. Ведь они уверены, что люди от безвыходности согласятся и на такие грабительские проценты. 

В частности, на 1 июня 2025 года в Азербайджане среднегодовая процентная ставка по новым кредитам в национальной валюте составляла 18,9%. Согласно отчету Центрального банка Азербайджана, средние процентные ставки по новым кредитам, выданным в манатах, выросли на 3,79 процентных пунктов по сравнению с соответствующим периодом прошлого года. Рост процентных ставок однозначно влияет на некредитоспособность заемщиков. Конкретно отсюда в принципе и начинаются трудности с возвращением кредитов гражданами. 

Конечно, вернуть деньги граждане просто обязаны, тут, как говорится, спору нет. Но в то же время манипуляции с процентами со стороны глав некоторых банков - недопустимы. Нельзя наживаться на трудностях людей. Высокие проценты по кредитам загоняют граждан в долговую кабалу. 

Не следует забывать банковским работникам, что проблема с просроченными кредитами в 2015 году возникла из-за чересчур раздутых кредитных процентов. Высокие процентные ставки делают невозможным производить оплату по кредитным счетам. Сегодня тенденция похожая - банкиры своим недобросовестным поведением провоцируют очередной финансовый кризис в республике. Этому нужно положить конец. 

А.МАМЕДОВ