Центральный банк анонсирует рост долговой нагрузки населения, аргументируя увеличение градуса потребительского кредитования положительной динамикой роста денежных доходов на протяжении всего прошлого года. 

Данные о возросших портфелях потребительского кредитования содержатся в недавнем отчете о финансовой стабильности, где главный банк отмечает обстоятельство соотношение долговой нагрузки населения к доходам, остающимся в распоряжении населения. В прошлом году оно выросло на 2.2 процентных пункта и достигло 18 процентов. Кроме того, по результатам опроса среди банков на предмет кредитной активности и источникам финансирования, 15 процентов кредитно-финансовых структур сообщили про умеренный рост заимствований населения. 

«Вопрос заимствований находится в центре внимания, и в этом направлении формируется регуляторная политика», - сообщил регулятор. Одновременно подрастает доля токсичных долгов в кредитных портфелях азербайджанских банков. Из отчета Центробанка следует, что к началу января этого года неработающие кредиты увеличились к тому же месяцу прошлого года на 6,7 процентов (41 млн манатов) и составили 655 млн AZN. Интрига заключается в том, что повышение доли неоплачиваемых долгов приходится на сегмент розничного кредитования, а бизнес и ипотечники возвращает проблемные заимствования. 

Так, за отчетное время неработающие бизнес-кредиты сократились на 0,8 процентов -  до 375 млн манатов. Проблемные долгосрочные заимствования на покупку жилья тоже уменьшились на 12,8 процентов – сейчас в этом сегменте кредитования осталось 34 млн манатов плохих ипотечных долгов. На этом фоне регулятор планирует применение новых правил регулирования в сфере потребительского кредитования в добавок к ужесточившемуся с марта макропруденциальному лимиту, попыткам внедрения агентского банкинга и современные подходы к методологии анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках. 

В числе наиболее верных ограничительных мер – подорожание заемных средств. По данным главного банка, усиление консервативной политики в сфере потребительского кредитования выражалось преимущественно в повышении ставок финансовых структур. К началу марта средняя годовая процентная ставка по новым кредитам, выданным в национальной валюте, составила 18,07 процента. Упомянутый показатель демонстрирует рост на 0,32 процентных пункта по сравнению с предыдущим месяцем и на 2 процентных пункта к отчетному времени прошлого года.

Причины подорожания заемных средств эксперты объясняют двумя основными обстоятельствами. Во-первых, повышением ставок по депозитам, а во-вторых, растущим спросом на заемные средства финансовых структур. Главным основанием подрастающей стоимости кредитных ресурсов специалисты называют расширение кредитного портфеля банков. Например, два года назад доходность по депозитам в национальной валюте была вдвое меньше, а ставки по долларовым вкладам едва дотягивали до 1 – 2 процентов годовых. 

Однако сейчас процентные ставки по долларовым вкладам населения даже превысили страхуемый лимит в 2,5 процентов. Как отмечает депутат и эксперт Вугар Байрамов, такая ситуация приводит к росту незащищенных банковских сбережений населения в иностранной валюте. «Такое означает, что депозиты, которые приносят доход выше страхуемого лимита, не застрахованы, - поясняет он. - В случае банкротства банка эти вклады не возвращаются». По словам парламентария, вздорожание депозитов приводит к повышению ставок по кредитам, что не желательно с точки зрения финансирования реальной экономики: 

«Ведь если предприятие дорого кредитуется, растут его расходы и соответственно повышается себестоимости производимой продукции. По этой причине высокие ставки банков нежелательны для нашего производственного сектора». Эксперт обращает внимание и на особую специфику погашения долгов, практикуемую кредитно-финансовым сектором. «Банки в первое время принимают платежи по кредитам не в счет основной суммы долга, а на погашение процентов. В результате если заемщик обращается за погашением кредита, то выясняется, что выплаты пошли на уплату процентов, и даже не коснулись основной суммы кредита». 

Депутат предлагает отрегулировать этот момент для равновесия между основной суммой кредита и начисляемыми процентами, а также проработать более совершенные подходы по защите заемщиков. 

Как уже говорилось выше, кроме повышения ставок по депозитам, на повышение кредитных ставок влияет растущий спрос на заемные средства, поскольку деньги – это тоже товар. Стоимость кредита в условиях невысокой ликвидности и растущей востребованности не может оставаться на месте. Тем временем рейтинговое агентство Moody’s прогнозирует сохранение в 2025-2026 гг. высокого уровня качества активов азербайджанских банков. По мнению экспертов авторитетной международной структуры, банковский сектор способен к быстрой адаптации в ответ на новые более жесткие требования регулятора по внедрению комплекса превентивных мер для минимизации рисков финансовой системы. 

Т.САМОЙЛОВА