С 9 ноября в Азербайджане вступят в силу изменения в правилах управления кредитными рисками. Они затронут оценку платежеспособности заемщиков, поручительство и порядок формирования резервов по кредитам. Отдельные меры, связанные с выдачей дистанционных займов и краткосрочными микрокредитами, уже действуют или вступили в силу раньше. Поэтому новые требования важно рассматривать по отдельности: они не означают, что банки полностью откажутся от скоринговых моделей или будут учитывать только официальную зарплату.

Правление Центрального банка Азербайджана утвердило изменения 15 сентября. Они совершенствуют подходы к оценке заемщиков и управлению рисками, в том числе при кредитовании на основе поведенческих моделей. ЦБА объясняет, что цель нововведений — точнее оценивать способность клиентов погашать займы и соотносить требования к банкам с уровнем принимаемых ими рисков. Регулятор не заявлял о полном запрете скоринга или о том, что при рассмотрении заявки можно использовать исключительно сведения из государственных систем и официальные справки.

Банки и прежде применяли скоринговые модели, анализируя различные данные о клиенте. Для людей с нерегулярным или неофициальным доходом это могло иметь значение при оценке заявки, однако решение о выдаче кредита всегда зависело от политики конкретного банка и его оценки рисков. Теперь правила использования поведенческих моделей и формирования резервов по таким кредитам уточняются. Это не означает автоматического отказа всем самозанятым или работающим без официального оформления: кредитор оценивает представленные сведения и платежеспособность заемщика в рамках действующих требований.

Параллельно финтех-компании развивают собственные способы оценки кредитного риска. Представители процессингового центра Azericard сообщали о модели, созданной совместно с Mastercard и анализирующей безналичные операции по картам. По данным компании, кредитной историей обладают около 43% населения, тогда как у части потенциальных заемщиков она отсутствует. В таких случаях сведения о движении средств по карте могут дать дополнительную информацию о финансовом поведении клиента. Среди анализируемых факторов, как утверждают разработчики, — частота нехватки средств на счете и время проведения операций. Представители Azericard также заявляли, что в тестировании модель показала результат на 3–7% выше традиционного банковского скоринга. Эти данные относятся к разработке компании и сами по себе не означают, что ЦБА обязал банки использовать именно эту систему.

Изменения коснутся и оценки поручительства по потребительским кредитам. Регулятор сообщил, что требования к этому механизму совершенствуются для более эффективного учета долговых обязательств и надежности обеспечения. При оценке финансовой нагрузки поручителя учитывается не только его собственная задолженность, но и обязательства, которые он гарантирует. В исходном материале приводится показатель в 70% от ежемесячного дохода, однако его не следует представлять как новое правило, введенное решением от 15 сентября: конкретные условия зависят от применимых нормативов и обстоятельств кредитной заявки. Поэтому перед тем, как стать поручителем, важно внимательно изучить договор и оценить возможные обязательства.

Отдельные меры для дистанционного кредитования начали действовать с 1 октября. При оформлении потребительского займа удаленно заемщик может установить запрет на заключение таких договоров или увеличение кредитного лимита — через Бюро кредитных историй либо обратившись напрямую в конкретную финансовую организацию. Перед выдачей дистанционного кредита кредитор должен проверить, установлен ли такой запрет. Для перечисления средств также предусмотрен период ожидания: если сумма не превышает двух минимальных зарплат, деньги зачисляют через два часа, а при большей сумме — через 24 часа. Эта пауза дает клиенту возможность отказаться от займа, если он передумал или обнаружил признаки мошенничества.

Самостоятельные изменения предусмотрены и для краткосрочных кредитов, выдаваемых небанковскими кредитными организациями. С 10 октября такой кредит можно реструктурировать однократно на срок до 45 дней при условии выплаты 20% остатка основного долга. На этот период не начисляются проценты за просрочку и не применяется неустойка. При реструктуризации общая сумма всех платежей по такому кредиту не должна превышать 100% основного долга. Эти условия относятся к определенному виду краткосрочных займов, а не ко всем потребительским кредитам и не означают введения универсальных 45-дневных каникул для каждого заемщика.

Экономист Халид Керимли считает, что возможность реструктуризации может помочь клиентам, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями. По его словам, новые условия дают законный механизм для передышки по выплатам, но его применение зависит от вида кредита и обстоятельств конкретного случая. Заемщику стоит заранее уточнить у кредитной организации, распространяется ли на его договор право на реструктуризацию и какие условия необходимо выполнить.

Таким образом, пакет изменений не вводит единый запрет на кредиты для людей с неофициальными доходами и не устанавливает одинаковые каникулы для всех заемщиков. Правила регулируют разные ситуации: пересмотр банковских подходов к оценке риска, защиту клиентов при дистанционном кредитовании и реструктуризацию отдельных краткосрочных займов. Условия конкретного кредита по-прежнему следует проверять у банка или небанковской кредитной организации.

Источник: газета "Каспий"