С осени в рамках реформы, инициированной Ассоциацией банков Азербайджана (АБА) в партнерстве с коммерческими банками, внедряется риск-ориентированный подход к эмиссии дебетовых карт. Новшество ожидаемо вызвало волну бурных обсуждений в социальных сетях и породила множество недостоверных слухов. Некоторые региональные медиа поспешили заявить о введении тотального лимита «одна карта в одни руки», что спровоцировало необоснованное беспокойство среди рядовых граждан и предпринимателей.

На самом деле масштабных ограничений на финансовую свободу граждан никто не вводит. Суть нововведений заключается исключительно в наведении порядка в сегменте дебетовых инструментов для борьбы со скрытыми киберугрозами и финансовым мошенничеством. Банки лишь ограничивают выпуск абсолютно идентичных, дублирующих друг друга карт в рамках одного и того же коммерческого продукта в одной валюте. При этом базовые правила остаются гибкими, а для добросовестных клиентов предусмотрены широкие исключения и возможности индивидуального пересмотра лимитов.

Отделить реальные факты от домыслов, призывает экономист Эльданиз Амиров, отмечающий несостоятельность отдельных интерпретаций происходящего: 

«Новость о том, что каждому клиенту будет выдаваться только одна банковская карта, не соответствует действительности, отмечает он. - Вообще, подобное ограничение было бы неправильным, а по новому подходу, в качестве базового правила определяется выдача одному клиенту в одном банке по каждому карточному продукту одной карты в манатах и одной карты в каждой иностранной валюте. То есть это не означает, что у человека может быть только одна карта в этом банке. Если у банка есть различные карточные продукты, клиент может приобрести отдельную карту по каждому из них.

Зарплатные, пенсионные и другие карты социальных выплат, а также карты, привязанные к предпринимательским и депозитным счетам, являются исключением из этого подхода. Кроме того, этот лимит не является абсолютным. Если потребность клиента в дополнительной карте обоснована и банк не видит риска в операциях, выдача дополнительной карты возможна. То есть речь идет не об общем ограничении количества банковских карт, а о применении риск-ориентированного подхода к количеству карт по одному и тому же карточному продукту.

Например, у одного клиента в одном и том же банке могут быть дебетовая карта в манатах, кредитная карта, дебетовая карта в долларах, зарплатная карта, карта, привязанная к депозитному счету, и другие различные карточные продукты. Иными словами, в соответствии с правилами, у одного клиента в одном банке вполне может быть даже шесть - семь или более карт. Более того, если учесть возможность приобретения аналогичных карточных продуктов в около двадцати банках страны, теоретически у одного человека может быть даже до ста банковских карт».

К вопросу о том, зачем банковской системе понадобились нововведения? Эксперты единогласно указывают на глобальные тренды в сфере борьбы с отмыванием денег (AML) и финансированием незаконной деятельности. Основной мишенью регуляторных мер стали так называемые «дропы» - подставные лица, которые за небольшое вознаграждение открывали в одном финансовом учреждении десятки одинаковых дебетовых карт и передавали их третьим лицам. Впоследствии эти карты использовались мошенническими синдикатами для дробления крупных сумм, обналичивания нелегальных доходов и реализации трансграничных серых схем.

Новые правила полностью соответствуют международным стандартам безопасности и стандартам FATF. Ограничивая дублирование счетов, банки защищают не только государственную финансовую систему, но и самих граждан от вовлечения в мошеннические сети.

Реформа проходит в несколько этапов, обеспечивая мягкую адаптацию рынка. Первые лимиты на пополнение электронных кошельков и карт были введены еще в августе, а финальная интеграция правил в IT-системы всех коммерческих банков завершается в октябре текущего года. При этом АБА официально заявляла: все ранее выпущенные карты продолжат полноценно функционировать. Никакой принудительной блокировки действующих пластиковых или виртуальных карт не произойдет, а клиенты смогут использовать их до истечения срока действия, указанного на лицевой стороне.

Для абсолютного большинства граждан Азербайджана повседневное управление личными финансами никак не изменится. Любой житель страны сохраняет за собой законное право гибко распределять свои средства. Например, в рамках одного банка вы по-прежнему можете одновременно владеть стандартной дебетовой картой в манатах для ежедневных покупок, премиальной долларовой картой для зарубежных поездок, кредитной картой с льготным периодом и кобрендинговой картой для накопления авиамиль.

Все социально значимые продукты: карты для получения заработных плат, государственных пенсий, пособий и стипендий полностью выведены из-под действия новых правил. Ограничения также не затрагивают бизнес-счета индивидуальных предпринимателей и карты, открытые для управления долгосрочными банковскими депозитами. Более того, если клиенту по объективным причинам (например, для разделения семейного бюджета или безопасных онлайн-покупок) действительно потребуется вторая аналогичная карта, банк предоставит ее после процедуры подтверждения целей использования. Таким образом, обновленная система сочетает в себе высокий уровень цифровой безопасности и необходимый комфорт для добросовестных потребителей.

Э.РЗАЕВА