В новый год банковский сектор страны вступил с новым старым регулятором – им опять (после упразднения Палаты по надзору за финансовыми рынками) стал Центральный банк. Да и проблем в новом году у банков, судя по всему, не убавилось, и многие из них – как говорится, «с бородой». Во всяком случае глава Центробанка Эльман Рустамов, который находится на этом посту уже без малого 25 лет (очередной срок его пятилетних полномочий истекает в апреле нынешнего года), заявил о еще не завершившейся реструктуризации банковского сектора, которая будет продолжена и в нынешнем году.
В то же время Центральный банк выступил с заявлением, что в минувшем году отмечалось смягчение денежной политики и двукратное понижением учетной ставки до 7,5% за два истекших года.
«В целом мы видим влияние этой политики. За последние два года наблюдается снижение процентной ставки на 5%, особенно по бизнес-кредитам ставка понизилась примерно с 16% до 11%. И в других направлениях мы видим постепенное снижение процентных ставок. Естественно, этот уровень нас еще не удовлетворяет, и работа в этом направлении будет продолжена», - сообщил председатель ЦБА Эльман Рустамов на совещании по итогам прошлого года.
Говоря о положительных тенденциях в финансовом секторе, Рустамов отметил рост кредитования: «В прошлом году кредиты выросли на 16%, в том числе бизнес-кредиты, предоставленные хозяйствующим субъектам, выросли на 11%, а потребительские даже более 20%».
Ключевым направлением деятельности подведомственной структуры руководитель ЦБА назвал повышение доступности к долгосрочным кредитам посредством микрокредитования экономики, в частности малых предприятий.
Правда, приведенные главой ЦБА цифры как-то мало согласуются с тем, что говорил ранее сам же Рустамов, да и с другими показателями. Напомним о них.
В августе прошлого года Э.Рустамов сетовал, что количество бизнес-кредитов, кредитов в реальном секторе несколько снизилось - на 0,3%.
А президент Азербайджана Ильхам Алиев 15 октября на совещании, посвященном итогам социально-экономического развития страны в январе-сентябре 2019 года, выразил недовольство ролью банковского сектора в кредитовании реального сектора экономики. "Банковский сектор не оказывает содействия росту экономики Азербайджана, в том числе ненефтяного сектора. Мне доложили, что опять началось увеличение потребительского кредитования. Несколько лет назад это было причиной банковского кризиса. Если ситуация сохранится, то через несколько лет мы вновь можем столкнуться с повторением данных проблем", - сказал глава государства.
Вновь этот вопрос Ильхам Алиев поднял на недавнем совещании, посвященном итогам 2019 года. Обращаясь к Э.Рустамову, президент сказал: «Вы говорите, что банкам даны 2 миллиарда манатов ресурсов и все равно в кредитовании преимущество составляют потребительские кредиты. А это может стать очень опасной тенденцией».
Глава государства отметил, что банковский сектор должен больше поддерживать реальный сектор экономики. «В бизнес-кредитовании должен быть такой механизм, чтобы банки были заинтересованы в нем. И Центральный банк должен следить за этим процессом. Мы не можем пустить это на самотек. Конечно, для некоторых банков потребительские кредиты являются более выгодным и легким способом получения дохода, но для экономики страны бизнес-кредиты важнее. Поэтому обсудите эти вопросы с Министерством экономики», - сказал президент.
Вообще о кредитовании реального сектора экономики говорится давно, еще до девальвации национальной валюты президент этот вопрос поставил перед банками, как говорится, ребром. Мол, государство вас всегда поддерживало, создало благоприятные условия, теперь и вы должны более активность поддерживать развитие реального сектора. В период кризиса, конечно, было не до этого, и вот сейчас данный вопрос вновь встает в полный рост: банковский сектор существует, а вот свою основную функцию - обеспечение средствами экономики - он не выполняет.
Понятно, что одна из важных причин непривлекательности кредитов для бизнеса – это высокие проценты. Отметим, что за последнее время проценты по депозитам существенно снизились: среднегодовая депозитная ставка по стране за ноябрь 2019 года составила 3,7%, в Баку - 3,6%.
А вот проценты по кредитам, хотя и снижаются, но совсем не такими темпами, как по депозитам. Например, по данным Report, в декабре проценты по кредитам для бизнеса были следующие:
 
AccessBank: микрокредиты – 19%,
AFB Bank: микрокредиты - 19%, кредиты для малого и среднего бизнеса – 17-18%,
 AG Bank: 23% и 12-25% соответственно,
Amrahbank: 22-28% и 18-22% соответственно,
Bank of Baku: 26-30% и 20-22% соответственно,
Bank Respublika: микрокредиты - 11%,
Expressbank: микрокредиты - 22-30%, для малого и среднего бизнеса - 14% и т.д.
 
Причем не все банки, судя по данным Report, предоставляют микрокредиты, но большинство кредитует малый и средний бизнес. Для малых и средних предпринимателей самые низкие проценты – 12% - были в Xalq Bank (12-19%), а самые высокие - в Rabitabank - 29% (16-29%).
Чуть выше проценты по потребительским кредитам, причем наличные выдает большинство банков – в диапазоне 16-30% годовых.
Нужно отметить, что в прошлом году учетная ставка ЦБ снизилась с 9,25% до 7,25%, снижалась она и ранее. Но в нашей стране по-прежнему ее влияние на стоимость заемных денег минимально, если не нулевое. Это в других странах, где существует нормальная банковская система, учетная ставка ЦБ напрямую влияет на стоимость денег. В нашей стране такого как не было, так и нет.
Но, с другой стороны, эксперты уверены, что проблема с незначительным кредитованием реального сектора коренится не только в банковском секторе, у которого деньги для кредитов есть. Оказывают свое негативное влияние на кредитование экономики состояния в целом бизнес-среды, судебно-правовой системы. Да и вообще в Азербайджане бизнес не развивается, потому что нет защиты прав собственности, исполнения заключенных договоров, здоровой конкуренции, а потому банки не доверяют заемщикам и представляемым ими проектам, а бизнесмены – банкам. Банки боятся выдавать деньги, в том числе из-за недостатков судебно-правовой системы.
Кроме того, нелишне напомнить, что проблемы в банковском секторе, когда необоснованно и с нарушениями выдавались кредиты, в том числе в Международном банке, что потом привело к банкротству ряда банков, а МБА пришлось срочно «спасать», возникли в период, когда контролировал эту сферу Центробанк во главе с Эльманом Рустамовым. И тогда преобладало потребительское кредитование и проценты были тоже высокие…
Так что озабоченность главы государства по поводу роли банков в кредитовании экономики более чем обоснована. Но настораживает то, что эта проблема пребывает в каком-то замороженном состоянии. О ней знают, о ней говорят, но она почему-то так и не решается. А в этом случае довольно сложно говорить о быстрых темпах развития экономики.

Р.ТАЛЫБЛЫ